O seguro viagem pode recusar cobertura em muitos casos, seja porque a cobertura não está prevista na apólice, seja por falta de documentação comprobatória ou até mesmo por falha do próprio viajante por não seguir as instruções da seguradora.
Neste artigo, vamos explicar mais a fundo quais são as situações que geram negativa, o que você deve fazer se tiver a cobertura recusada injustamente, como recorrer e, o mais importante, como evitar passar por essa situação.
Você vai ler
Seguro viagem pode recusar cobertura?
Sim, o seguro viagem pode recusar cobertura. Porém, essa recusa deve ser justificada e embasada no contrato que foi firmado entre você e a seguradora ao contratar o serviço.
Todos os seguros apresentam um documento com as condições gerais, é nele que constam os itens cobertos, as condições para validar a cobertura, assim como os riscos excluídos. Essas são situações em que o seguro não cobre o viajante e, geralmente, estão descritas na apólice.
Porém, existem outras situações nas quais o seguro também pode recusar cobertura, entre elas problema na documentação apresentada e inconsistências na situação. Independente da situação, ao recusar cobrir uma situação, o seguro viagem deve justificar as motivações pelas quais houve a negativa.
Em muitos casos, a negativa da seguradora está mais ligada às exclusões e falta de leitura das condições do que a um abuso da seguradora. Por isso, sempre recomendamos uma análise e leitura atenta antes de contratar a proteção.
Como escolher um seguro viagem para reduzir o risco de negativa de cobertura?
Analisando com atenção os planos antes de contratar. Escolher o seguro viagem pode levar tempo e exige um pouco de análise para se certificar de que a escolha é a mais adequada.
Ao contratar o plano, é possível visualizar as coberturas oferecidas, com os respectivos limites disponíveis. Assim, ao analisar item a item, você verifica cada um dos valores cobertos e não cobertos.
Um equívoco que pode acontecer é acreditar que apenas por ter contratado o seguro viagem, qualquer valor estará coberto. É importante saber que os limites estipulados são essenciais. Assim, se o valor exceder o contratado, o restante deve ser pago pelo segurado. Logo, a cobertura pode ser parcialmente recusada nesses casos.
Também é comum acreditar que as coberturas são padronizadas. No Brasil, a SUSEP é responsável por regular os seguros. No caso do seguro viagem internacional, apenas as despesas médicas e hospitalares, traslado de corpo e repatriamento sanitário são obrigatórios, todas as demais coberturas podem ser ou não oferecidas pela seguradora — mas devem estar descritas na apólice.
Através dos comparadores de seguro viagem, por exemplo, é possível escolher até 4 planos, colocando-os lado a lado para um comparativo mais próximo. Dessa forma, as coberturas são listadas e você consegue identificar o que um seguro oferece e outro não.
Faça a cotação do
seu seguro viagem aqui
Quais são os motivos em que o seguro viagem pode recusar cobertura?
Existem algumas situações mais comuns nas quais as seguradoras podem recusar a cobertura do seguro viagem. Entre elas:
Doença preexistente não coberta pelo plano
Emergências relacionadas a doenças preexistentes estão cobertas na maioria dos planos. Porém, outras situações não são abrangidas.
Por exemplo, se precisar de uma nova receita para medicamentos controlados, a consulta e mesmo os medicamentos não são abrangidos pelo seguro. A cobertura só é válida em urgências e emergências médicas, assim como os medicamentos receitados nessas situações.
Acidente durante prática de esportes não incluídos
Os planos de seguro viagem discriminam nas condições gerais quais modalidades estão cobertas em um seguro viagem para esportes e quais não estão cobertas. Isso porque entender o risco ao qual o segurado está exposto é essencial para definir o custo do seguro.
Sendo assim, muitas atividades costumam não ser cobertas, como mergulho, atividades em elevada altitude, entre outras situações. Dessa forma, se o segurado se acidentar durante a prática da atividade não coberta, o seguro é recusado.
Em poucos minutos, você pode ver opções de várias seguradoras e escolher o plano com melhor custo-benefício para sua viagem.
Comparar Planos →Uso de álcool ou drogas quando previsto como exclusão
Todos os planos de seguro viagem incluem cláusulas que os eximem de cobertura em caso de acidentes ou situações sob efeito de álcool ou drogas. Essas situações são expressamente excluídas e devem ser consideradas.
Portanto, em caso de acidente ou overdose, os seguros não cobrem o atendimento médico ou mesmo repatriamento de corpo ou regresso sanitário.
Procedimentos eletivos ou tratamentos sem urgência
As condições dos planos de seguro viagem são expressas: apenas urgências e emergências são cobertas.
Sendo assim, para quem viaja com o objetivo de tratamento médico ou estético, deve-se buscar alternativas ao seguro viagem para cobrir complicações. O mesmo vale para consultas com especialistas, essas situações não são cobertas pelo seguro.
Atendimento fora da rede ou sem contato com a central quando exigido
Em algumas situações, quando o segurado é encaminhado para atendimento médico e se direciona, por conta própria, para outro local de atendimento não incluído na rede de cobertura, o seguro não é obrigado a cobrir. Isso porque as seguradoras mantêm acordos de convênio com hospitais e clínicas pelo mundo, facilitando o encaminhamento de segurados.
E o mesmo vale para quando o viajante procura atendimento por conta própria, sem acionar a central — claro que há exceções, por exemplo, quando o segurado está incapacitado de acionar o seguro viagem ou mesmo quando o atendimento médico é acionado por terceiros. Muitas vezes há um prazo para entrar em contato com a seguradora, porém, dependendo da situação, ela pode se recusar a cobrir.
Documentação insuficiente para solicitar reembolso
A lista de documentos exigidos pode ser longa, especialmente em coberturas médicas, por isso, é importante apresentar todos os documentos solicitados. Muitas vezes, essas listas incluem laudos, exames, relatórios médicos, relatórios de companhias aéreas (em caso de voo atrasado ou cancelado), além de faturas.
Ainda, a seguradora pode pedir documentos complementares, como a passagem para comprovar que já estava abrangido quando embarcou e documentos de identificação.
Caso faltem documentos, é possível que eles sejam solicitados novamente. Caso não consiga apresentar todos os documentos, o seguro viagem pode recusar cobertura.
? Contrate o melhor seguro viagem com desconto de até 10%.
Informações incorretas fornecidas na contratação
Este é outro ponto importante para a negativa da cobertura: fornecer informações incorretas no momento da contratação.
São muitas as informações que podem ser consideradas incorretas, por exemplo, a data da viagem, se tem alguma restrição para viajar, idade incorreta apresentada, destinos não incluídos na cobertura. Enfim, qualquer inconsistência nas informações fornecidas pode ser considerada incorreta e gerar a negativa da seguradora.
O que normalmente o seguro viagem cobre?
São muitas as situações cobertas, mas para facilitar o entendimento, separamos algumas das mais abrangentes, confira:
| Situação | O seguro viagem cobre? |
| Consulta médica de urgência ou emergência | Sim |
| Cirurgias e internamento | Sim, desde que decorrentes de urgência ou emergência |
| Acidentes decorrentes da prática de esportes | Quando incluído nas condições, com distinção para amador e profissional |
| Complicações da gestação | Quando incluído na apólice, desde que esteja dentro do período gestacional limitado |
| Medicamentos | Apenas prescitos em atendimentos de urgência e emergência |
| Atraso de bagagem | Sim, desde que especificado nas condições gerais |
| Cancelamento de viagem | Sim, em alguns seguros está coberto, mas precisa cumprir os requisitos específicos |
| Envio de acompanhante | Algumas seguradoras oferecem a cobertura, caso não tenha ninguém para acompanhar o viajante durante uma internação |
| Repatriamento sanitário ou traslado de corpo | Sim, desde que a causa da incapacidade ou morte não esteja entre os riscos excluídos |
Para escolher o seguro viagem mais adequado e garantir que as coberturas necessárias estejam incluídas, faça a cotação pelo Seguros Promo e encontre o plano ideal para sua viagem.
Em quais situações a negativa da seguradora pode ser contestada?
Ao ter a negativa na cobertura por parte da seguradora, é importante verificar a justificativa e entender os motivos nos quais a decisão se baseia. E claro, sempre cabe contestar caso a decisão pareça incorreta.
Por exemplo, há situações nas quais a interpretação incorreta da apólice leva a erro, tanto para o segurado quanto para a seguradora, portanto vale contestar. O mesmo ocorre quando existem cláusulas abusivas, que não fazem sentido no contexto em que são aplicadas.
Ainda há situações em que a seguradora pode ter ignorado documentos que foram apresentados. Sendo assim, o segurado pode ter tido a negativa incorretamente.
Em caso de negativa, vale sempre recorrer da decisão e isso pode ser feito em várias instâncias. A primeira e mais simples é diretamente com a seguradora, seja pelo canal da ouvidoria ou mesmo na central de reclamações, você pode iniciar um pedido de revisão da decisão.
Porém, existem casos em que é preciso ir além, apenas o contato com a seguradora não soluciona a questão. Nesses casos, existem diferentes instâncias às quais recorrer. Algumas delas:
- Reclame Aqui: o canal de reclamações é uma importante ferramenta do consumidor, as seguradoras possuem canais nos quais respondem à maioria das reclamações;
- Consumidor.gov: você pode registrar uma reclamação no canal do governo, nem todas as seguradoras disponibilizam páginas próprias, em alguns casos é preciso recorrer à página da empresa que garante o seguro;
- SUSEP: a agência reguladora de seguros também disponibiliza uma página para reclamações, basta selecionar a seguradora e registrar a reclamação.
Encontramos uma situação no Reclame Aqui, que exemplifica bem a situação. O viajante fez uma reclamação sobre uma cobertura negada:
Fiz o seguro viagem com Assist Card com cobertura de 250.000 dólares. Viagem para Bonaire, obviamente, para mergulho. Infelizmente, meu filho apresentou sintomas de doença descompressiva após 1 mergulho. Foi avaliado por médico especialista em mergulho e indicado tratamento em câmara hiperbarica. Valor 4.180,00 dólares. Toda documentação solicitada foi enviada a seguradora que negou ressarcimento do valor. Por email fui comunicado que haveria necessidade de contratar um seguro adicional para merguho, coisa que nao aparece na hora da compra. Somos mergulhadores certificados pela Padi. Inadmissível essa conduta da seguradora.
A seguradora Assist Card reanalizou o caso e o viajante teve a cobertura aprovada com o reembolso total do tratamento pago por ele.
O que fazer se o seguro viagem negar cobertura?
É importante seguir alguns passos para tentar reverter quando tiver a cobertura negada pelo seguro viagem:
1. Peça a negativa por escrito
Solicite que a seguradora informe o motivo da negativa, por e-mail ou mensagem oficial. Não aceite apenas uma informação verbal, a justificativa escrita é essencial não apenas para analisar melhor a situação, mas também para recorrer se for o caso.
Solicite por escrito:
- Qual cobertura foi negada;
- Qual é o motivo da recusa;
- Qual cláusula da apólice fundamenta a decisão.
2. Confira as condições da apólice
Em muitos casos, a negativa decorre de uma interpretação equivocada. Por isso, é importante verificar a partir da justificativa se o evento está realmente coberto ou se há uma exclusão aplicável.
Leia especificamente os itens relacionados ao atendimento solicitado e verifique também se há limites de cobertura ou carência.
3. Reúna toda a documentação
Revise o que já foi enviado e reúna o máximo de documentos complementares possível. Quanto mais documentação, mais fácil será contestar a decisão.
4. Solicite uma reanálise
Entre em contato novamente com a seguradora e apresente os documentos que sustentam o seu pedido. Solicite formalmente uma revisão da decisão e guarde o número do protocolo.
Se a negativa permanecer, envie uma reclamação escrita para o canal oficial da seguradora, anexando toda a documentação. Exija uma resposta fundamentada.
5. Procure os órgãos competentes
Se considerar que a negativa é indevida, poderá recorrer aos órgãos responsáveis. O recomendado é começar pelo Gov.br ou a própria Susep. Em muitas situações, o Reclame Aqui também é bastante eficiente.
Independente do canal, as seguradoras costumam responder dentro de prazo razoável.
Aqui um alerta importante: escolha seguradoras com atuação no Brasil e registro na Susep, assim você tem todo o respaldo legal da justiça brasileira para recorrer — caso haja uma negativa indevida.
Como evitar problemas com o seguro viagem?
Para se precaver de ter a cobertura recusada, existem algumas formas de se precaver. Claro que nenhuma delas é totalmente eficiente, pode acontecer de qualquer forma de ter a cobertura negada, mas podem ajudar a evitar a situação.
Ler as condições gerais
A melhor forma de se precaver de problemas com a cobertura do seguro viagem é lendo com muita atenção as condições gerais. A leitura atenta vale para todos os viajantes, mas especialmente para aqueles que podem ter particularidades e precisarem acionar o seguro.
Escolher a cobertura adequada
Antes de contratar o seguro viagem, verifique se as coberturas atendem às suas necessidades.
Na prática, deve-se verificar se atendem às exigências do destino, como cobertura mínima, mas em casos em que o seguro não é obrigatório, verifique sempre as condições de atendimento médico no destino. Por exemplo, os Estados Unidos são um destino cujo atendimento médico é bastante caro, logo, deve ter uma cobertura mais completa.
O mesmo vale para as suas necessidades como viajante. Por exemplo, viajantes idosos devem contratar seguros mais robustos, com coberturas elevadas.
? Faça a cotação agora do seguro viagem e garanta a sua proteção.
Informar corretamente os dados
Verifique os dados corretamente antes de contratar a proteção. E aqui vale reforçar que são todos os dados, ou seja, seu endereço, idade, contatos de emergência, data da viagem.
Cada detalhe informado é essencial para garantir que as coberturas serão cumpridas pela seguradora. Não minta ou omita informações que forem solicitadas.
Verificar exclusões
Assim como se verificam as coberturas e seus respectivos limites, confira tudo o que não está incluído. As exclusões no seguro são tão importantes quanto o que está incluído.
Em alguns casos, você pode estar coberto apenas parcialmente, ou seja, algumas coberturas atendem ao que você precisa, mas outras estão entre os riscos excluídos e não se aplicam.
Tenha atenção especial ao tipo de esporte que irá praticar, se este for seu caso. Para muitos esportes radicais, o seguro viagem pode recusar cobertura.
Salvar contatos da central de atendimento
Caso precise acionar a seguradora, é essencial ter fácil acesso aos contatos da seguradora. Salve na agenda do celular o contato e também deixe os contatos com familiares ou amigos que estejam com você durante a viagem.
Acionar a seguradora antes de despesas, quando exigido
Em caso de emergência, quanto antes acionar a seguradora, melhor. Preferencialmente, acione a seguradora antes de procurar atendimento médico.
Especialmente em situações em que o segurado tenha condições de esperar pelo atendimento, ligue ou entre em contato pelo WhatsApp.
Caso seja preciso recorrer a atendimento antes de entrar em contato com a seguradora, assim que possível, entre em contato.
Guardar comprovantes
Quanto mais comprovantes e documentos tiver, menores as chances de ter a cobertura recusada. Guarde todos os comprovantes, solicite laudos ao médico ou hospital, tenha cópia de tudo.
Assim, caso seja preciso comprovar algo posteriormente, você não precisa entrar em contato novamente com o hospital para solicitar os comprovantes.
Recomendação Seguro Viagem Pro
A melhor forma de evitar problemas com o seguro viagem é agir de forma preventiva. Antes de viajar, leia atentamente as condições da apólice e certifique-se de que o plano contratado oferece cobertura adequada para o seu destino, duração da viagem e atividades que pretende realizar.
Durante a viagem, sempre que precisar de assistência, contacte primeiro a central de atendimento da seguradora, exceto em situações de emergência em que isso não seja possível. Siga as orientações fornecidas, utilize a rede credenciada quando indicada e guarde todos os documentos relacionados ao atendimento.
Alguns cuidados simples podem reduzir significativamente o risco de uma negativa de cobertura e facilitam a aprovação de reembolsos, quando aplicáveis.
Além disso, para escolher o seguro com a certeza do que está contratando, recomendamos que utilize o Seguros Promo. Ele é um comparador onde você encontra algumas das principais seguradoras com os melhores planos e coberturas. E ainda pode comparar diferentes planos lado a lado para escolher a proteção adequada.
Perguntas frequentes sobre como o seguro viagem pode recusar cobertura
Respondemos algumas questões importantes sobre a recusa de cobertura do seguro viagem, confira:
O seguro viagem pode negar atendimento?
Sim, se a situação de acionamento não estiver contemplada nas condições do seguro viagem, a seguradora pode sim negar o atendimento.
O seguro viagem pode recusar reembolso?
Sim. Existem várias situações que podem gerar a recusa do reembolso, desde documentação incompleta até situações não incluídas na cobertura. Por isso, é importante ficar atento às condições gerais e às exclusões incluídas nela.
Quais situações o seguro viagem não cobre?
São muitas as situações excluídas. Em caso de atendimento médico, por exemplo, tudo que não esteja abrangido como emergência e urgência está automaticamente exluído.
Além disso, existem situações específicas que podem não ser cobertas, por exemplo, esportes profissionais e algumas modalidades de esportes amadores, gestações acima do limite da apólice, idade acima do limite, entre outras.
Todo seguro viagem cobre doenças preexistentes?
A maioria sim, porém pode ser solicitado por algumas seguradoras a notificação prévia de doenças preexistentes.
O que acontece se eu não avisar a central antes do atendimento?
O seguro viagem pode negar cobertura. Infelizmente, isso pode acontecer se optar pelo atendimento por conta própria — caso tenha condições de acionar a seguradora.
E, em algumas situações, existe um prazo definido pelas seguradoras para que seja possível acionar o seguro. Fique atento aos prazos para não perder a cobertura.
Vale a pena contratar seguro viagem mesmo com possíveis exclusões?
Com certeza! Todos os tipos de seguro apresentam exclusões, com o de viagem não é diferente. Porém, isso não impede que você tenha uma boa experiência, basta verificar se o seguro em questão se aplica às suas necessidades.
Para escolher com segurança e tranquilidade e ainda garantir um desconto, recomendamos o comparador Seguros Promo para contratar a sua proteção. Boa viagem!
