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O que é DMH? Entenda a cobertura no seguro viagem

(Atualizado em junho de 2021) Tão importante quanto contratar um seguro viagem é entender a sua cobertura. Por exemplo, você sabe o que é DMH? Este é um termo presente em praticamente todas as apólices e um dos mais importantes. Entender o que é DMH é fundamental, antes mesmo de você pegar a estrada ou embarcar em um avião. Para você ter uma ideia, este item chega a ser obrigatório para entrar em alguns países que são destinos frequentes dos brasileiros. Então, continue a leitura e descubra mais sobre essas três letrinhas.

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Afinal, o que é DMH?

A DMH é a abreviação de Despesas Médicas e Hospitalares. Ou seja, os gastos cobrados quando um turista necessita de atendimento médico, após sofrer um acidente ou alguma enfermidade durante a viagem. É preciso que estas despesas estejam relacionadas à estabilização do quadro clínico do viajante para que seja coberto pelo seguro viagem. Assim, o segurado poderá seguir a viagem ou retornar ao local de sua residência com o máximo de segurança.

São consideradas despesas médicas e hospitalares:

  • Atendimento médico de emergência (se há risco de morte) e de urgência (em casos onde é possível aguardar um pouco mais);
  • Exames médicos emergenciais;
  • Internação hospitalar para tratamento clínico ou cirúrgico de emergência e urgência.

A DMH está sempre incluída no seguro contratado durante a viagem. Contudo é importante que o viajante leia atentamente a apólice do seguro antes de assinar, para ter certeza que eventuais gastos médicos serão cobertos pela seguradora e quais são as regras para sua utilização.

Ao contratar um seguro viagem, eventuais despesas médicas que se enquadra nos requisitos do contrato são pagas ou reembolsadas, portanto, pode ficar mais tranquilo diante de imprevistos que envolvam sua saúde.

Todo seguro viagem oferece a cobertura?

Sim. Aliás, a DMH é o principal item de um seguro viagem, estando incluída em basicamente todas as apólices. Na prática, a Resolução 315 da Susep – Superintendência de Seguros Privados – aponta que pelo menos um dos itens a seguir deve constar no seguro:

  • Despesas médicas e hospitalares;
  • Traslado médico;
  • Traslado de corpo;
  • Regresso sanitário;
  • Indenização por morte em viagem e invalidez.

A boa notícia é que normalmente todos eles constam na grande maioria dos seguros.

No entanto, é importante que o viajante leia atentamente a apólice do seguro viagem antes de assinar e antes de viajar. Assim, ele pode confirmar o que é DMH de acordo com os critérios da seguradora, quais eventuais gastos médicos serão cobertos e todas as regras para sua utilização.

Como funciona a cobertura para despesas médicas e hospitalares?

Quando detalhamos o que é DMH, o essencial é entender que a assistência médica e hospitalar só pode ser ressarcida em casos de acidentes ou doenças contraídas durante a viagem. Ou seja, não pode ser acionada para realizar uma consulta médica de rotina e sem urgência.

E quando o viajante já possui alguma doenças preexistente? Uma determinação da Susep aponta que os seguros de viagem devem, sim, cobrir tais ocorrências. Entretanto, algumas enfermidades podem ter a cobertura limitada, dependendo da empresa. Mesmo assim, se o viajante for portador de doenças crônicas, como hipertensão ou diabetes, a cobertura é obrigatória e garantida por lei.

A seguir explicamos a DMH em algumas circunstâncias específicas, confira:

DMH por evento

É uma modalidade que permite a cobertura de cada ocorrência de um problema de saúde do viajante,

Vamos supor que a pessoa contratou um seguro viagem de cobertura de DMH de 30 mil euros para uma viagem de 30 dias na Europa. Durante a viagem, sofre um acidente e quebra um braço, acionando o seguro. Ele terá até 30 mil euros de cobertura para a solução daquele evento, e depois segue a viagem normalmente.

Se, por uma infelicidade, antes de retornar ao seu país de origem, o mesmo viajante contrair uma doença e precisar novamente acionar o seguro, terá igualmente 30 mil euros disponíveis para as despesas médicas, pois se trata de um novo evento.

O que pode ser mais vantajoso, pois a cobertura não é consumida, ou seja, o segurado tem a cada atendimento, o valor integral para cobrir os gastos médicos.

cobertura de internação na DMH

DMH complementar

Há alguns seguros que separam as despesas totais de DMH em gastos por evento e complementares. Há, por exemplo, planos que oferecem 35 mil dólares de DMH total, sendo 30 mil dólares para DMH por evento e os outros 5 mil dólares para DMH complementar.

Na prática, para cada eventualidade médica, o segurado terá 30 mil dólares (que não são dedutíveis). Contudo, se ele tiver um problema que acarrete uma despesa de 33 mil dólares, os 3 mil excedentes serão deduzidos do valor complementar.

Em uma próxima eventualidade, o segurado terá 30 mil dólares para Despesa Médica Hospitalar por evento e 2 mil dólares para DMH complementar.

DMH por Covid

Com a pandemia do novo coronavírus, muitas seguradoras passaram a oferecer uma cobertura específica para a infecção causada pelo vírus. Assim, alguns planos tem cobertura exclusiva para Covid, essa cobertura é dedicada especialmente aos cuidados médicos relacionados à infecção.

Assim, se durante a viagem o viajante contrair a doença e precisar de tratamento, o seguro viagem cobre os custos de acordo com o valor da cobertura contratada.

A cobertura máxima disponibilizada pela seguradora é de 30 mil dólares, porém, existem coberturas mais compactas que vão de 5 a 20 mil dólares.

DMH específica

O seguro viagem apresenta ainda outra modalidade de despesas médicas e hospitalares: as específicas. Geralmente os seguros apresentam duas categorias, uma de cobertura para gestante e outra para a prática de esportes.

No caso da cobertura para gestantes, além de delimitar o valor da DMH para complicações decorrentes da gestação, o seguro também pode limitar pelo período gestacional e a idade de gestante. Boa parte das seguradoras oferece a cobertura com o mesmo valor da DMH, entretanto, algumas limitam o valor e há, ainda, as que não oferecem a cobertura.

Já a despesa médica para a prática de esportes cobertura pelo seguro também pode apresentar variações. Geralmente ela cobre acidentes específicos ocorridos durante uma prática, por exemplo, uma torção durante um trekking, uma queda ao esquiar, entre outras situações. No caso da DMH para prática de esportes, é preciso ficar atento além do valor da cobertura, aos esportes cobertos.

Qual o valor recomendado para as despesas médicas e hospitalares?

Quando se analisa o que é DMH ou despesas médicas hospitalares, percebemos claramente que o valor influencia diretamente no preço do seguro viagem. Há inúmeras opções de planos com várias faixas de pagamento. Para você ter uma ideia, existem desde seguros com DMH de 5 mil dólares até outros que cobrem 1 milhão de dólares. Isso mesmo.

É preciso analisar, entre estes valores, o que melhor corresponde as suas necessidades, além dos demais itens da apólice. Assim, você terá uma visão do plano que atende ao que de fato precisa para uma viagem segura.

exames nas despesas médicas e hospitalares

DMH obrigatória

Há países que exigem que o viajante apresente um seguro viagem obrigatório na entrada, logo na imigração. Alguns inclusive estabeleceram valores mínimos de cobertura que devem ser cumpridos.

  • O principal exemplo é o Seguro Schengen, que torna obrigatório o valor de 30 mil euros de DMH para entrar e viajar entre 26 países da Europa. Alguns deles são destinos de viagem frequentes entre os brasileiros, como Portugal, Espanha, França, Itália e Alemanha;
  • Um seguro com DMH de pelo menos 10 mil dólares é exigido em Cuba, desde 2010;
  • Na Venezuela, a partir de 2013, o seguro viagem tornou-se obrigatório. A cobertura mínima deve ser de 40 mil dólares para assistência médica, repatriação médica e funerária;
  • No Equador, é necessária a contratação de um seguro viagem desde 2018, mas sem uma cobertura médica mínima.

DMH de acordo com o país de destino

Existem muitos países onde o seguro viagem não é exigido. Mas não significa que ele deixe de ser importante. É altamente recomendado viajar com a proteção, principalmente onde os custos com atendimento de saúde sejam elevados – e o mais conhecido exemplo são os Estados Unidos. Ainda que não haja a obrigatoriedade de seguro para o visitante entrar em solo norte-americano, é importante ter uma proteção para garantir atendimento de saúde no sistema local, que é privado.

Na hora de contratar sua DMH, uma boa pedida é ter assistência médica de pelo menos 50 mil dólares, principalmente para quem tiver doenças crônicas ou preexistentes. Desta forma, o viajante estará protegido em caso de eventualidades médicas, inclusive as mais complexas, e não voltará com uma conta altíssima a pagar.

Além do seguro viagem Estados Unidos, esta precaução vale para Inglaterra, Canadá, Austrália e países asiáticos.

O valor do seguro tem relação com a DMH?

Sim. Esta cobertura influencia diretamente no preço do seguro, assim como a quantidade de serviços oferecidos pela apólice e os valores de reembolso de todos eles. Confira 4 planos com diferentes DMH e repare que até mesmo as melhores coberturas de não custam caro.

Fizemos uma cotação de seguro para a Europa, em uma viagem de 10 dias por pessoa. A cotação foi realizada no nosso comparador de seguro viagem, no dia 25 de junho de 2021.

CoberturaUA 40 MundoAffinity 60 Europa PromocionalIntermac 150 Ouro InterAssist Card AC 250 Mundo
Despesa Médica Hospitalar (DMH)USD 40 milUSD 60 milUSD 150 milUSD 250 mil
ValorR$ 251,96R$ 144,81R$ 296,87R$ 687,91

E a DMH por Covid?

Sim, a cobertura de DMH por Covid interfere ainda mais no preço do plano. Para apresentar esses valores realizamos uma cotação nos mesmos moldes da anterior, confira os preços e planos.

CoberturaIntermac Euro 40 Inter Covid-19 TOP5Coris 30 Europa Basic +Covid19Affinity 30 Europa Covid-19 Gold 20*AC 35 Europa Covid-19
Despesa Médica Hospitalar (DMH)EUR 40 milEUR 30 milEUR 30 milEUR 35 mil
DMH por CovidUSD 5 milUSD 10 milUSD 20 milUSD 30 mil
ValorR$ 277,42R$ 228,77R$ 446,37R$ 401,28

* O Affinity 30 Europa Covid Gold 20 também oferece Indenização por hospitalização por diagnóstico de Covid-19 no valor de USD 150/dia, com carência de 2 dias e máximo de 15 dias de internação.

O que a DMH não cobre?

As apólices trazem normalmente uma seção chamada riscos excluídos, que detalha estas situações. O principal, para quem busca saber o que é DMH, é que eles não envolvam despesas com medicamentos e tratamentos após a alta hospitalar ou atendimento médico. Tampouco cobre procedimentos sem urgência. Além do mais, a DMH é válida apenas durante a viagem, sempre.

Os principais itens que a DMH não cobre são:

  • Tratamentos e exames eletivos, preventivos, rotineiros e não-emergenciais;
  • Troca de curativos e revisão de gesso;
  • Consultas de retorno;
  • Check-ups;
  • Medicinas alternativas, acupuntura, homeopatia, quiropraxia ou terapia com floral;
  • Órteses de qualquer natureza e próteses de caráter permanente, como membros artificiais, aparelhos auditivos, lentes de contato, lentes, óculos, cadeira de rodas ou andadores (exceto a locação de cadeira e utilizados durante a internação hospitalar por recomendação médica);
  • Parto e complicações da gravidez;
  • Continuidade de tratamentos iniciados antes da viagem segurada;
  • Cirurgia plástica, exceto se for uma cirurgia reconstrutiva necessária, em decorrência de um acidente pessoal coberto;
  • Tratamentos de transtornos psiquiátricos mentais, do humor e metabólicos.
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Nossa principal recomendação, sem dúvida, é considerar que nem sempre o seguro mais caro é o melhor. O que vale é se a cobertura atende às suas necessidades específicas.

Por isso, agora que você já sabe o que é DMH e sua importância, recomendamos que, antes de escolher o seguro viagem, você avalie:

  • Se seu destino de viagem exige seguro e se há valor mínimo de DMH;
  • A realidade do país para onde você vai e se os custos no atendimento de saúde são altos por lá. Assim, você pode contratar um valor de DMH compatível com as possíveis despesas;
  • O mais importante é considerar sua condição de saúde. Os seguros para gestantes, idosos, crianças, pessoas com doenças preexistentes e o seguro viagem para esportes devem ser mais robustos, com uma boa cobertura de DMH;
  • A duração da viagem também deve ser considerada, por exemplo, quem pretende fazer uma viagem prolongada, como estudantes de intercâmbio, também precisam contar com uma cobertura melhor.

Indicamos, para facilitar a sua busca, ferramentas que permitam listar vários seguros lado a lado para analisar cada um dos pontos apresentados, como o nosso comparador de seguro viagem e o Seguros Promo. Ele ainda sinaliza quais são os seguros com o melhor custo-benefício, destacando na lista o que é DMH e o valor do seguro bagagem, também fundamental.

Você também pode consultar outros comparadores, como a Real Seguro Viagem.

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Luciana Andrade

Luciana Andrade é jornalista, doutora em história, cursa especialização em marketing digital e não cansa de aprender coisas novas. À frente da Flows Conteúdo & Comunicação, escreve para diversos sites e clientes corporativos. Já morou em cinco cidades - no Brasil e na França - e está sempre planejando a próxima viagem.

Gabriele Ferreira

Paulista apaixonada pela escrita e pelos arranha-céus.

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